Депутати готуються внести в Держдуму законопроект про безвідкличних вкладах. Це може статися в березні-квітні 2018 року. Як розповів «Газеті.Ru» голова фінансового комітету Держдуми Анатолій Аксаков, відповідно до цією пропозицією,

росіяни будуть накопичувати на вкладі засоби для початкового внеску, а потім отримувати в банку іпотечний кредит за пільговою ставкою. При цьому відсоток за вкладом повинен бути вище, за рахунок того, що він безвідкличний, зазначає Аксаков.

В результаті росіяни зможуть швидше накопичити на початковий внесок, а банки гарантовано отримають засоби, який зможуть використовувати на свій вибір. За словами Аксакова, законопроект передбачатиме зміни в Цивільному кодексі і ряді законів.

Варіанти зараз опрацьовуються юристами, зазначив депутат. При цьому він вважає, що в законі повинні бути передбачені спеціальні умови для допуску банків до видачі таких вкладів. Це можуть бути вимоги до рейтингу надійності кредитних установ або спеціальні критерії, встановлені ЦБ.

Безвідкличні вклади не припускають можливості повного або часткового зняття засобів раніше встановленого в договорі терміну. На даний момент, відповідно до закону, вкладники російських банків мають право забрати довірені банку засоби в будь-який момент, а кредитна організація зобов’язана їх повернути на першу вимогу.

Депутати обговорюють ідею з введенням безвідкличних вкладів з 2004 року. Саме тоді на тлі відкликання ліцензій у ряду банків кредитні організації зіткнулися з відтоком засобів вкладників. У 2017 році ситуація повторилася.

Експерти по-різному оцінюють таку ініціативу. За словами аналітика ГК "Фінам" Олексія Коренева,

цей інструмент дасть можливість кредитній установі впевненіше використовувати свою ресурсну базу. «Для банку такий внесок безумовно вигідний — він зможе розпоряджатися залученими ресурсами більш гнучко, вкладаючись в активи з великим інвестиційним горизонтом».

Оскільки продукт досить специфічний, то і затребуваний він буде тими, хто точно знає, що до певного терміну лежать на вкладі гроші йому не потрібні, каже він. «Але якщо при цьому ставка по вкладу буде вище, чим зазвичай, а потім можна буде отримати іпотечний кредит на пільгових умовах, то чому б не скористатися? Заздалегідь сказати, наскільки ставка по безвідкличним вкладами буде вище, чим за строковими вкладами, важко, але, найімовірніше, мова може йти про збільшення ставки за вкладами приблизно до 2 п.п. в порівнянні зі звичайними продуктами банку », — говорить аналітик.

За словами юриста компанії «Фосбі» Владислава Баландіна, враховуючи кампанію ЦБ по відкликанню ліцензії у банків і зачистці ринку, в законі про безвідкличних вкладах варто було б «максимальну увагу приділити зниженню ризиків громадян на випадок банкрутства банку та відкликання ліцензії».

На думку фінансового омбудсмена Павла Медведєва, можна було б, наприклад, передбачити підвищену «страховку» за такими вкладами на випадок банкрутства або відкликання ліцензії. До ідеї передбачити спеціальні умови для допуску банків до можливого надання безвідкличних вкладів він ставиться негативно.

Як коментує Степан Сорокін, директор департаменту розвитку Росгосстрахбанка, в середньому початковий внесок по іпотеці становить 20% від вартості квартири (тобто мова йде про суму від 1-1,5 млн гривень залежно від ціни об’єкта нерухомості і від регіону).

Чи допоможе безвідкличної внесок накопичити на початковий внесок, — питання дуже спірне, додає він.

«Навіть якщо банк зможе запропонувати підвищений відсоток — він не буде набагато більше. При цьому не кожен вкладник може стати його позичальником на увазі певних умов, яким повинен відповідати клієнт для отримання іпотеки, тобто наявність вкладу не може гарантувати схвалення кредиту », — коментує він.

При цьому експерти припускають, що якщо депутати вже заговорили про рейтинги надійності банків, то вся ідея може звестися до того, що видавати безвідкличні вклади дозволять тільки держбанкам.

ФК «Відкриття» і Промсвязьбанк мали досить високими рейтингами, що не завадило їм відправитися на санацію. З урахуванням передбачуваних обмежень може виявитися, що залучати безвідкличні вклади зможуть тільки держбанки », — говорить глава аналітичного управління банку корпоративного фінансування Максим Осадчий.

З високою ймовірністю Банк Росії при встановленні вимог до банків може використовувати підхід, заснований на кредитних рейтингах, оскільки регулятор поступово відходить від використання величини капіталу в якості умови проведення окремих операцій, визнаючи, що розмір банку не є гарантією його стійкості, передбачає провідний аналітик по банківським рейтингам «Експерт РА» Катерина Щуріхіна.

Отримати оперативний коментар в Центробанку з цього питання «Газеті.Ru» не вдалося.

За словами Максима Осадчого, в кінцевому підсумку все питання інтересу з боку клієнтів до інструменту буде зведений до того, яку ставку і умови запропонують банки. «Якщо вона буде цікавою — наприклад, ставка по безвідкличним вкладами вище на 1 п.п., чим по звичайних депозитах, і по іпотеці нижче потім на 1 п.п., — то пропозиція може зацікавити.

Інша справа, незрозуміло, навіщо взагалі так стимулювати ринок іпотеки, і чому не ввести в принципі інструмент безвідкличних вкладів, щоб росіяни могли їх робити, не тільки накопичуючи на початковий внесок по іпотеці », — додає він.

Більшість зайстройщіков налаштовані дуже скептично до нового інструменту.

«В цілому такі заходи спрямовані на розвиток банківської галузі, а не ринку нерухомості, сильного впливу на ринок іпотеки вони не зроблять», — говорить генеральний директор «БМУ-6 Інвестиції» Олексій Перлин

«Якщо безвідкличні вклади не стануть масовими, на ринок це не зробить істотного впливу», — коментує Дмитро Соболєв, фінансовий директор девелоперської групи «Сіті-XXI століття».

Втім, є й інші думки. Як зазначає Тетяна Власова, начальник відділу іпотека ГК «Інград», безвідкличної внесок допоможе покупцям бути більш дисциплінованими у формуванні власних накопичень.

В цілому перспектива введення безвідкличних вкладів викликає більше запитань, чим відповідей, погоджуються експерти. Наприклад, як вважає юрист правового департаменту HEADS Consulting Костянтин Ханін, необхідно буде опрацювати механізм дострокового повернення вкладу, наприклад, за згодою банку.

«У вкладника можуть статися різні надзвичайні ситуації — смерть чоловіка, хвороба і т.д. Всі такі випадки повинні розглядатися банками індивідуально. Також необхідно буде опрацювати питання долі накопичених засобів після закінчення терміну вкладу, адже у вкладника може відпасти потреба в придбанні житла. Чи повинні грошові засоби бути спрямовані на іпотеку в обов’язковому порядку, або ж їх можна буде зняти і використовувати за своїм призначенням, в законі повинно бути визначено », — резюмує він.